Oysa krediye ulaşmak için gerekli olan adımlar sanıldığı kadar karmaşık değil. Önemli olan, bankaların nasıl düşündüğünü ve nelere önem verdiğini anlayabilmek. Bu yazıda, krediye erişimin inceliklerini tüm yönleriyle ele alıyoruz.

BANKALAR NEYE BAKAR?

Kredi başvurusunda bulunan bir firmanın ilk olarak finansal sağlığına bakılır. Bankalar, risk almadan para kazanmaya çalışır. Bu nedenle firma bilançoları, nakit akışı ve ödeme performansı büyük önem taşır. Özellikle kredi notu (rating), bankalar için bir yol haritasıdır. Bu not; çek ödemeleri, geçmiş borçlar ve bilanço kalemlerine göre şekillenir.

Unutulmamalıdır ki, yüksek kredi notu genellikle daha avantajlı faiz oranları ve daha yüksek kredi limitleri anlamına gelir. Ancak sadece rakamlar değil, firmanın ödeme disiplini de kredibiliteyi doğrudan etkiler. ????

Yıl sonunda sunulan bilanço, bir nevi şirketin vitrinidir. Öz kaynakların sağlam görünmesi, nakit varlığının yeterli olması ve borçların minimize edilmesi, bankaların olumlu izlenim edinmesini sağlar. Fakat bu tabloda yer alan birkaç önemsiz gibi görünen ihmal, kredi kararlarını olumsuz etkileyebilir.

Örneğin, sadece birkaç çekin karşılıksız çıkması ya da geç ödenmesi, bankaların radarına takılabilir. Bu gibi durumlar yalnızca rating notunu düşürmekle kalmaz, aynı zamanda firmanın güvenilirliğini de zedeler.

CİRO, NAKİT VE BORÇ DENGESİ

Firmaların satış grafiği ve nakit akışı da incelenen önemli kalemler arasında yer alır. Sürekli büyüyen bir ciro, düzenli gelir ve sağlıklı nakit akışı, bankaların aradığı pozitif göstergelerdir. Bu nedenle işletmeler, müşteri portföyünü genişletmeli, pazarlama stratejilerini güncellemeli ve dijital dünyaya yatırım yapmalıdır. ????

Öte yandan, firmanın mevcut borçluluk düzeyi ve bu borçları ödeme kapasitesi de dikkatle analiz edilir. Özellikle ekonomik dalgalanmaların yaşandığı dönemlerde, firmaların borç/gelir oranı daha da kritik hale gelir.

TEMİNATIN ÖNEMİ VE SEKTÖR RİSKİ

Kredinin onaylanmasında güçlü bir teminat neredeyse altın değerindedir. KGF kefaleti, bankaların teminat beklentilerini karşılamada etkili bir araç olarak öne çıkar. Ayrıca, birçok bankayla düşük limitlerde teminatsız çalışmak yerine, az sayıda bankayla sağlam teminatlarla iş yapmak daha sürdürülebilir olabilir.

Firmanın faaliyet gösterdiği sektör de risk analizinde etkili olur. Rekabetin yüksek, kârlılığın düşük olduğu sektörler bankaların geri durmasına neden olabilir. Bu nedenle yeni bir yatırıma başlamadan önce, sektör analizi yaparak gerçekçi getiri beklentileri oluşturmak şarttır.

KREDİYİ NE İÇİN İSTİYORSUNUZ?

Son olarak, kredi talebinin amacı net olmalıdır. Şube müdürünün "Ne kadar krediye ihtiyacınız var?" sorusuna "Siz ne uygun görürseniz" demek yerine, net, ölçülebilir bir ihtiyaç ve geri ödeme planı sunmak gerekir.